车损险保额竟含购置税 保险公司称是惯例

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这种“保险公司做法”对普通车型保费的影响从几十元到几百元不等，而高端车型可能超过1000元

“车损险的承保范围竟然包括了购置税，而进口汽车配件网指出这根本不合理！”吴先生最近买了一辆新车。最近媒体报道了车险的“霸王条款”，让他一拿到保单就查看自己的车险条款。他惊讶地发现，车损险的金额不仅是他新车的购买价格(裸车价格)，还有购买税的总额。

“这样做的直接结果就是车的价格一下子上涨了6000多元，保费自然也就多了。”吴先生认为，车险只应为裸车价计算保险金额，不应计入购置税价格。“买保险加购置税。是不是业主给购置税买保险？”

据吴先生提出的质疑，国商报编辑调查发现，此时保险公司在计算车损险的保险范围时，确实使用了“裸车价+购置税”。对于这种“行业惯例”，保险专业律师李斌在接受编辑采访时明确表示，“明显不合理”，投保过多。

部分车主:保额增长8.5%

《国家商报》编辑在网上搜了一下，发现有不少网友和吴老师有同样的疑问。

网友“奶白兔”评论道:“今天去提车，买保险发现问题。我买保险的时候，保险价格加了车价和购置税，所以车价4000多。奇怪，买保险为什么要加购置税？”各种保险论坛都有不少类似的帖子，不少网友对购买保险交购置税感到不解。

车损险含税金额对车主缴纳的保费有多大影响？此时我国现行的车辆购置税税率为10%，其应税价值为不含增值税的车辆价格。通过购买10万元的车辆计算，消费者在购车过程中应缴纳的购车税为8547元(10万元÷(1+17%)×10%)，然后按照“新车购买价格=裸车价格+购车税”的公式计算，车主在投保车险时确定的新车购买价格为108547元。

“裸车价格10万，购置税1085.47万。保险金额增加了8.5%左右，保费自然会逐年增加。”据采访的编辑介绍，根据车的价格，车损险的保额是否含税，对大部分车保费的影响在几十元到几百元不等，而高端车的影响比较大，几乎超过1000元。

早在2009年，成都奔驰车主刘先生就发现了车损险包含购置税的“秘密”。他告诉编辑，2009年突然发现车险保费涨了2000多元。“其中，仅车损险我就花了1000多元。”刘先生说他的车是120多万买的。2009年之前投保时，车损险按120多万投保。但2009年5月续保时，车损险突然按130多万投保。“保险公司跟我解释，当年的‘新车购买价’加到了购置税里，所以保费涨了！”

保险公司:这是一个行业惯例

《国家商报》编辑咨询了几家保险公司，了解到车损险的保额大多是按照“新车购买价”确定的，其中包含了购置税(即“新车购买价=裸车价格+购置税”)。这一规定在各保险公司的车损险条款中也有明确规定。

比如安邦保险在其车损险条款中写道:“本保险合同中的新车购买价格是指在保险合同签订地购买与被保险机动车同类型新车的价格(含车辆购置税)”；PICC P&C保险公司在其车损险条款中也称之为:“本保险合同中的新车购买价格是指在保险合同签订地购买与被保险机动车同类的新车的价格(含车辆购置税)”。

太平洋P&C保险的客服人员指出，新车购置税也包含在购买保险中，由保险公司统一规定。在一家保险公司工作的张指出，各地的核保政策各不相同。有些地方不会把新车购置税算入保额(如宁波)，但很多地区会算新车购置税。某保险机构的车险经理告诉编辑，车损险的保险金额中包含税收是行业惯例。经理解释说，以往车辆首次包销时，购置税只计入“新车购买价”；从第二年开始，续保只根据当时的裸车价格计算保费。但从2009年4月起，四川的“新车购买价格”不再仅指裸车价格，而是以裸车价格与购置税之和作为“新车购买价格”来计算保费。结果车辆保额增加了，保费自然也相应增加了。

根据描述，2009年之前，各保险公司的系统参考收购价格通常分为包括收购税价格和不包括收购税价格两种。新车购买价格确定规则的不统一也造成了车险市场的价格混乱。据悉，当时这种混乱的焦点是:一是容易对同一标的的汽车造成不同的保额和保费，给投保人造成困扰，二是容易引发纠纷；第二，一些保险公司在确定新车购买价格时会采用不同比例的现象，擅自降低汽车价格，变相降低费用进行价格竞争。之后，为了逐步规范市场，随着各地陆续推出车险信息平台，各地保险公司往往会使用一个名为“精友系统”的第三方报价平台提供的价格。在此基础上，各保险公司以京油含购置税的价格作为计费依据，使各保险公司的系统参考价格一致。

至于保险公司为什么用含税价格而不是裸车价格来计算保额，有报道称，保险公司不确定消费者买车时车价便宜多少，裸车的发票价格可能并不能真实反映汽车的市场价格。

行业律师:这是过度承保

面对保险公司承保车险时加征购置税的做法，保险专业律师李斌在接受《国家商报》编辑采访时指出:“有一个保险条款叫做无风险无保险，新车购置税等税种最终都是上缴国家的，所以这部分钱不能丢，不能毁，明显不合理，保险过度”。

最近，为购置税购买保险的问题也引起了新华社编辑的关注。

"没有理由计算购买税."南京大学法学院副教授岳薇在接受新华社采访时认为，保险应按保险标的的财产价值计算，不应包含税费。我国《保险法》明确规定保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过部分无效。

上海叶辉律师事务所律师吴东在接受新华社采访时指出:“如果车价中也包含购置税，那么车船税就不能包含在内吗？相关部门应参与调查该条款是否涉嫌价格欺诈。”

上海海华永泰律师事务所合伙人詹在接受新华社采访时表示，该条款的“明显不公平”之处在于，当被保险车辆完全损坏时，虽然车主的保费是按照新车购买价格(含购置税)计算的，但只能按照实际价值进行索赔。即使此时实际价值没有贬值，车主也会无形中损失购置税，因为车主获得的理赔不能包含购置税，但购买同样的新车还要重新缴纳购置税。詹建议在给汽车保险投保时应该给予车主充分的知情权。这时候很多保险业务员通常会让车主直接选择新车的购买价格投保，导致后来的纠纷。“保险公司应尽快取消类似霸王条款，调整新车购买价格的计算方法，排除购置税，或者在计算理赔时，保险公司应缴纳购置税。”詹对说:

据悉，在车险“高保低赔”问题被央视曝光后，车险问题引起了社会的强烈关注。3月29日，中国保监会在其官网发布《关于完善机动车辆商业保险制度的通知》，表示将开展研究:商业车险产品管理体系、条款、费率确定、核保、理赔服务、车险费率市场化等。，商业车险产品将在9月底提速。编辑黄